«За 38 гадоў можна атрымаць $687,5 тысяч». Як набіраць на пенсію ў Польшчы

«Капітал на дадзены момант складае ў эквіваленце 700 000 злотых»

— Наш сумесны штомесячны даход на працягу апошніх 2 гадоў вагаецца ў раёне 20-25 тысяч злотых чыстымі (5-6, 2 тыс. долараў).

Сярэднія выдаткі з улікам адпачынку 1-2 разы на год складаюць каля 7-8 тысяч злотых (1,8-2 тыс. долараў). З іх 3 тысячы злотых (750 долараў) — арэнда, 1 тысяча злотых (250 долараў) — камуналка, блізу 2 тысяч злотых (500 долараў) на ежу і бытавыя выдаткі плюс іншыя выдаткі.

Капітал на дадзены момант складае ў эквіваленце 700 тысяч злотых (175 тыс. долараў). З іх 300 тысяч злотых (75 тыс. долараў) у ETF (біржавы інвестыцыйны фонд), астатнія 400 тысяч злотых (100 тыс. долараў) трымаем на кароткатэрміновых дэпазітах, каб адбівалі інфляцыю — плануем іх выкарыстоўваць пры куплі жытла.

Па жытлу плануем змясціцца ў бюджэт 700-800 тысяч злотых (175-200 тыс. долараў). Звыш гэтага хочам назбіраць яшчэ хоць бы 800 тысяч злотых (200 тысяч долараў) у найбліжэйшыя 3-4 гады, каб ужо цяпер і да канца жыцця маглі штомесяц выдаткоўваць адтуль блізу 2 тысяч злотых пры вывадзе прыкладна 3,5% капіталу штогод.

То-бок планую, каб хаця б 800 тысяч злотых былі ўкладзеныя ў шырокі ETF на акцыі накшталт VWRA. 

Лічыцца, што гістарычна рынак акцый расце на 5-6% звыш інфляцыі. Стаўкі вываду падбіралі эканамісты ў розных даследаваннях з улікам ваганняў кошту акцый, і стаўкі 3,5-4% лічацца бяспечнымі.

У пытанні, ці купляць, ці не купляць жытла ўсё ж схіляемся да куплі. З аднаго боку, ёсць страхі, што Пуцін можа прыйсці з вайной у Польшчу, але з другога, ёсць асцярога, што неўзабаве з’явіцца AGI (агульны штучны інтэлект), які можа прывесці да масавага беспрацоўя і, як следства, да падзення фондавага рынку. Таму ўсё ж вырашылі купляць жытло, так штомесячныя выдаткі будуць моцна меншымі.

Што наконт пенсійных накапляльных сістэм у Польшчы? Мне на дадзены момант 27, і значна спакайней самастойна адкладаць і разумець, што магу карыстацца сродкамі раней афіцыйнага пенсійнага ўзросту.

Калі выказаць здагадку, што ад гэтага моманту перастану адкладаць і пакіну 300 тысяч злотых у ETF да сваіх 65 гадоў, то за 38 гадоў з цяперашнімі грашыма пры сярэднім росце 6% там будзе ўжо блізу 2,75 мільёнаў злотых (687,5 тысяч долараў), з якіх пры вывадзе 4% і пры падаходным 19% можна было б мець «пенсію» 7400 злотых (1850 долараў), і гэта без адзінага ўнёску ў ZUS.

У тэорыі, назапашвальныя пенсійныя сістэмы гучаць добра, але мне не хацелася б адлічваць сродкі кудысьці, адкуль я не мог бы іх выкарыстоўваць да дасягнення пэўнага ўзросту, да якога магу і не дажыць. Мне больш падабаецца ідэя значна раней зладзіць сабе пенсію.

Нават калі б праграмістам проста цяпер перасталі плаціць столькі, колькі плацяць, і мы ўдваіх пайшлі на склад з заробкам па 4000 злотых кожнаму (каля 1 тыс. долараў), то ў такім выпадку ўзялі б дзесьці невялікую кватэру за 400 тысяч злотых (100 тыс. долараў), жылі б на 4000 на месяц і другія 4000 адкладалі б. І ў дадатак да ўжо інвеставаных 300 тысяч злотых гадоў праз 14 назбіралі б у раёне 1,7 мільёна злотых (425 тысяч долараў).

Беручы з іх 3,5% штогод, пры 19%-м падаходным маглі б штомесяц выдаткоўваць 4000 злотых з рэгулярнай індэксацыяй на ўзровень інфляцыі.

Ну, а калі пашанцуе і яшчэ 6-7 гадоў будзе магчымасць працаваць і мець колькі маем цяпер, то за гэты час пры нашых выдатках можна і жытло за ўмоўныя 700-800 тысяч злотых узяць (практычна ўжо назбіраныя). Дадаткова назбіраць 1,7 млн злотых, з якіх таксама можна да канца жыцця выдаткоўваць 4000 злотых з рэгулярнай індэксацыяй на ўзровень інфляцыі.

«Я нічога не губляю, але магу выйграць на падатках, калі да пенсіі застануся ў Польшчы»

— Зарабляю прыкладна 12-15 тысяч злотых (3-3, 8 тыс. долараў) пасля падаткаў (залежыць ад стаўкі 12-32%).

Як прыехаў у Польшчу ў 2022 годзе, паўсюль была рэклама «trading 212» (папулярная анлайн-платформа для гандлю акцыямі, ETF і г. д.). Асцярожна пачаў вывучаць тэму і адкрыў там рахунак, брокер падабаецца, скаргаў няма.

Інвестую ўжо год, у асноўным у Accumulated ETF’Ы (для дыверсіфікацыі) з ірландскім базаваннем (так менш падаткаў унутры ETF).

Актывы для еўрапейскіх інвестараў там застрахаваныя на суму 20 тысяч еўра, таму пасля перавышэння гэтага ліміту адкрыў рахунак у XTB і заснаваў у іх IKE.

— Чаму IKE? Планую пакуль заставацца ў Польшчы, і гэты рахунак дазволіць пазбегнуць падатку на прыбытак пры выкананні ўмоў. 

Пакуль не думаў, што будзе, калі я згублю дазвол на жыхарства або пераеду ў іншую краіну. Але, як разумею, я магу ў любы момант проста прадаць усе актывы ўнутры IKE і вывесці грошы. У такім выпадку прыйдзецца заплаціць звычайны падатак на прырост капіталу — 19%.

Таму я нічога не губляю, але магу выйграць на падатках, калі да пенсіі застануся ў Польшчы. Калі быць дакладным, то губляю 0,25% на курсе абмену валюты (у XTB яна 0,5%, а ў Walutomat 0,25%)

Таксама я пісаў у падтрымку Trading 212, каб даведацца, што будзе з рахункамі, калі мой беларускі пашпарт скончыцца. Мне адказалі, што ў такім выпадку рахунак будзе змешчаны ў «close-only mode». Гэта значыць, я не змагу адкрываць новыя пазіцыі, толькі закрываць старыя. 

Наколькі я іх зразумеў, патрэбны менавіта пашпарт, праязны дакумент не падыдзе. Так як мая стратэгія інвестыцый пасіўная, то, думаю, гэта не страшна, калі мой рахунак будзе «прыпынены». Актывы на ім працягнуць расці, а пасля атрымання новага беларускага або польскага пашпарта рахунак павінны зноў зрабіць актыўным.

Як падаць заяву аб пераносе пенсіі ў Польшчу — вопыт беларускі

Па тэме

Як падаць заяву аб пераносе пенсіі ў Польшчу — вопыт беларускі