Встреча с Олегом Хусаеновым: «Почему кризис не повод ставить бизнес на паузу». Как туда попасть? 👨🏻‍💻
Support us

Чему финтех-индустрия может поучиться у классических банков

Оставить комментарий
Чему финтех-индустрия может поучиться у классических банков

Джеймс Хиксон — СЕО одной из самых быстро развивающихся финтех-компаний в Европе, а в прошлом — глава финтех-подразделения Morgan Stanley, рассказал о сильных сторонах традиционных банков, которых недостаёт отрасли, а также почему ей выгодно не только соперничать, но и сотрудничать с классическими финансовыми институтами.

Читать далее

Иллюстрация: The Next Web

Инновационные финтех-стартапы продолжают привлекать масштабные инвестиции: по подсчётам KPMG, за прошлый год в них вложили $31 млрд. Успеха они достигают благодаря тому, что компенсируют недостатки традиционных банков, которые слишком медленно внедряют новые технологии, не спешат подстраиваться под потребителя и слишком неповоротливы, чтобы оперативно адаптироваться к происходящим в отрасли изменениям.

В то же время у банков есть достаточно хорошо отлаженные практики, которые обеспечивают их процветание на протяжении многих лет — именно эти вещи финтех-компаниям было бы неплохо позаимствовать. Банки имеют обширные клиентские базы, капиталы, ресурсы, авторитетные бренды, богатый опыт управления рисками и знание подводных камней законодательства. С другой стороны, финтех-стартапам, которые не желают заручиться поддержкой с признанных гигантов отрасли, приходится очень непросто в борьбе за своё место на рынке. Несмотря на и так большие шансы, чтобы вытолкнуть крупные банки, достичь успеха финтех-компании смогут не только фокусируясь на минусах, но и перенимая их полезный опыт — в первую очередь, в следующих трёх направлениях.

1. Ориентироваться в законодательстве

Активное развитие индустрии финансовых технологий остро ставит вопрос о её регулировании. Так, в США, даже не имея полной лицензии на проведение банковских операций, стартапы во многих случаях всё равно обязаны получить иные виды разрешений в каждом из штатов. Аналогично, в Европе отдельные страны часто по-своему трактуют постановления ЕС, что значительно усложняет условия функционирования для крупных игроков, а также создаёт определённые нормативные риски, если правительства захотят пересмотреть эти постановления по мере становления рынка.

Незнание этой запутанной сферы может дорого стоить. Например, ещё в начале своей работы в США, британский сервис TransferWise был вынужден выплатить штраф более $16 тысяч за нарушение установленных в штате Нью-Гэмпшир правил денежных переводов. Для компании с более чем миллиардной оценкой вроде TransferWise это пустяковая сумма, но для небольших молодых стартапов может она стать фатальной.

Финтех-компаниям непростительно приходить на рынок неподготовленными. Уже на ранней стадии они должны разработать инициативный план по изучению нормативных актов, затрагивающих их деятельность, анализ чувствительности к изменениям законодательства, а также финансовую модель, в которой предусмотрены потребность в капитале, штрафы и другие издержки.

В большинстве случаев самый простой способ избежать проблем с законом для финтех-компаний — заключить сотрудничество с теми институтами, с которыми они конкурируют, чтобы получить доступ к знаниям более компетентного партнёра. Такие взаимоотношения в перспективе могут трансформировать и традиционные банки, если однажды они начнут создавать свою финтех-инфраструктуру.

Иллюстрация: Pinterest

2. Комплексно подходить к рискам

Как правило, финтех-компании больше сосредоточены на удобстве для пользователя, а не на управлении рисками. Конкурентное преимущество сектора во многом заключается в предоставлении клиентам тех возможностей, в которых отказывают классические банки, что позволяет, например, получать займы, оформлять кредитные карты и открывать банковские счета значительно большему числу людей.  Как и технологические стартапы, финансируемые венчурными капиталистами, финтех-компании на первый план ставят расширение, и поэтому отклонить потенциального клиента из-за риска неплатежа по кредиту — неприятный, но неизбежный шаг, если компания хочет обеспечить себе стабильное развитие.

Вполне возможно расти, при этом разумно управляя рисками, но для финтеха развитие компаний по методу «хоккейной клюшки» — с резкими взлётами после небольшого периода покоя, — применимому к чисто технологическим стартапам, может иметь плачевные последствия. Например, в 2016 СЕО краудлендинговой площадки LendingClub Рено Лапланшу пришлось покинуть свой пост после того, как компания продала одному из инвесторов $22 млн ссуд с низким кредитным рейтингом, характеристики которых не отвечали требованиям покупателя, а стоимость её акций упала на 35 процентов.

Однако, проблемы могут возникнуть не только с финансовыми рисками, например, недавно по обвинению в домогательствах уволили основателя финтех-единорога SoFi. Но если чисто технологическим стартапам может быть относительно проще скорректировать ошибочную стратегию масштабирования, финтех-компаниям нужно осознавать, что они работают в более жёстких, более чувствительных к рискам условиях.

Здесь они могут брать пример с банков, которые к тому же тщательно подбирают партнёров исключительно с надёжными стратегиями управления рисками. После кризиса 2008 года финансовые институты более целостно подходят к это вопросу, о чём говорит и рост вакансий «директора по управлению рисками». Эту предусмотрительность стоит взять на вооружение финтеху: о рисках нужно заботиться заранее, а не ждать, пока компания укрепит свои позиции или же потеряет репутацию из-за скандала. Разумное регулирование рисков может стать их конкурентным преимуществом.

Иллюстрация: Metropole Property Strategists

3. Заключать партнёрства с банками, чтобы приобрести клиентов

Несмотря на то, что финтех-компании предлагают клиентам более гибкие условия и низкую комиссию, завоевать клиентов им не всегда легко. Потребители с большим опасением относятся к финансовым проектам, чем соцсетям или сервисам для заказа такси, а новизна и отсутствие у них широкого опыта использования финтеха не играет ему на руку.

Кроме того, хотя после экономического кризиса доверие клиентов к финансовым организациям несколько упало, крупные банки уже готовы принять более удобные цифровые технологии, а узнаваемый бренд даёт им преимущество в привлечении клиентов. По этой причине расширяться и приобретать новых клиентов финтех-стартапам становится слишком трудно.

Согласно исследованию Blumberg Capital, опубликованному в октябре 2017 года, предпочтения американских потребителей касательно традиционных банков и финтеха расходятся. Так, 57 процентов из них позитивно относятся к финтех-стартапам, но 24 процента выбирают классические банки и абсолютно не готовы идти на риски, связанные с финтехом. Вместе с тем, 68 процентов считает, что банки заслуживают доверия и действуют в лучших интересах своих клиентов, а 76 процентов обеспокоены безопасностью онлайн-банков и платёжных сервисов.

Пользовательские базы даже самых успешных финтех-стартапов по численности не идут ни в какое сравнение с банками. Так, в прошлом году TransferWise насчитывал 1 млн клиентов, что для молодой компании — довольно впечатляющая цифра. В то же время, по данным Tearsheet, финансовый холдинг JPMorgan Chase имел 50 млн цифровых пользователей, а Bank of America — 35 млн. Для большинства финтех-компаний сотрудничество с банками и другими игроками станет самым оптимальным способом нарастить базу клиентов.

Технологический переворот в большинстве отраслей неизбежен, и финтех-компании ожидает блестящее будущее. Однако, это необязательно произойдёт в ущерб традиционным банкам, которые располагают собственными ресурсами и экспертными знаниями, которыми могут поделиться с преуспевающими новичками. Сотрудничая и обмениваясь опытом друг с другом, банки и финтех могут способствовать развитию финансовой экосистемы в целом.

Олег Хусаенов в DZ CLUB в эту субботу

Успеть купить билет

Читайте также
Польский банк закроет счета белорусов без ВНЖ, деньги можно забрать
Польский банк закроет счета белорусов без ВНЖ, деньги можно забрать
Польский банк закроет счета белорусов без ВНЖ, деньги можно забрать
19 комментариев
EPAM продолжит работу в Беларуси. Отчёт для комиссии по ценным бумагам США
EPAM продолжит работу в Беларуси. Отчёт для комиссии по ценным бумагам США
EPAM продолжит работу в Беларуси. Отчёт для комиссии по ценным бумагам США
25 комментариев
Резидент ПВТ разработал платёжный сервис для бизнеса и банков
Резидент ПВТ разработал платёжный сервис для бизнеса и банков
Резидент ПВТ разработал платёжный сервис для бизнеса и банков
Эти банки возвращают клиентам деньги, которые списал Paysend. Ищите свой
Эти банки возвращают клиентам деньги, которые списал Paysend. Ищите свой
Эти банки возвращают клиентам деньги, которые списал Paysend. Ищите свой
10 комментариев

Хотите сообщить важную новость? Пишите в Telegram-бот

Главные события и полезные ссылки в нашем Telegram-канале

Обсуждение
Комментируйте без ограничений

Релоцировались? Теперь вы можете комментировать без верификации аккаунта.

Комментариев пока нет.